おまとめローンで300万円以上をおまとめできる？

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おまとめローンは基本的に総量規制の例外貸付ですので、年収による制限を受けません。理屈だけなら、いくらでも借りて良いことになります。

 

とはいっても、300万円以上の借り入れをおまとめするには、それなりに年収があることが求められます。

 

300万円以上の借り入れでおまとめローンの利用は可能？

どの程度の年収が必要か

複数の業者での借り入れが300万円あるとき、これをおまとめローンで一本化できるかどうかは、問題と言っていいでしょう。同じ300万円でも収入のある人とそれほどない人とでは重みも違います。

 

それは貸す側からしても同様で、300万円のおまとめローンの申し込みがあったとき、年収が400万円の人と600万円の人とでは対応が違ってきます。

 

総量規制の基本は「年収の3分の1以上の借り入れはできない」ということにあります。これで言うと、300万円を借りるには年収は900万円以上が必要になります。

 

個人属性といった他の審査ポイントもありますが、この場合にはおまとめローンの審査は問題がないでしょう。

 

 

 

例外貸付なら、年収300万円の人が300万円のおまとめローンを組むことも法律上は問題ありません。ところが、実際の運用ではそう簡単にはいきません。どのおまとめローンにもおおよその目安があり、それ以上の借り入れはできないことになっています。

 

一般的には年収の2分の1程度までとされています。年収が300万円の人は150万円まで、ギリギリ200万円なら可能性があるというのがおまとめローンでの借り入れです。300万円以上をおまとめするには、500万円から600万円くらいの年収は欲しいところです

 

300万円以上の一本化には銀行？

もし300万円以上の借り入れをおまとめするのであれば、銀行のローンを検討しましょう。銀行のローンは金利が低く、利用限度額も高めの設定です。おまとめローンでは金利は重要な要素です。

 

借入額が高額になるため、金利は1%違うだけで年間で万単位で利息に差が生じます。返済を楽にするためのおまとめローンですので、低金利の金融機関を選択するのが理想的です。そういった意味で銀行のローンがおすすめです。

 

また、消費者金融業者のおまとめローンでは利用限度額が300万円と設定されていることが多くあります。借りるための条件がすべて揃っていて初めて借りることのできる最高額が300万円です。何も欠点がない人でないと300万円を借りるのは困難です。

 

そのため、高額な借り入れのおまとめでは、利用限度額がそもそも高いところを選ぶほうが賢明です。その意味でも、限度額が高めに設定されている銀行のローンのほうが向いているでしょう。

 

消費者金融業者のおまとめローンは金利も高いですし、限度額も小さいため、実際には銀行のローンのほうが利用価値は高いと言えます。おまとめローンの検討をするなら、まずは銀行で借りることを前提に考えましょう。

 

どういうおまとめローン商品なら良いのか

限度額が高い

300万円以上という高額のおまとめを考えているなら、まず注目すべきは金融機関が提示する「最高限度額」です。限度額が高いローン商品ほど、実際に借りるときの利用枠に違いが出てきます。

 

 

逆に、800万円が最高の限度額というローンに300万円で申し込みをするのは、貸す側としても余裕があるので融資はしやすいと推測できます

 

低金利

300万円は金額としても大きいので、おまとめローンとして融資されても金利は低く設定される可能性が高いと言えます。とはいっても、なるべく低金利のローンに申し込むほうが、実際に返済するにあたっては楽になります。

 

一般的に限度額が高いローンは金利も低く設定されていることが多いですが、しっかり確認しておきましょう。

 

限度額が300万円以上

300万円のおまとめを利用するには、当然のようですが、限度額が300万円を超えているローンでないと意味はありません。また、その限度額は大きければ大きいほど審査は有利です。

 

実際に300万円を超える借り入れをするには、収入証明書の提出はほぼ必須と考えていいでしょう。いくつかの銀行では、借入額300万円でも収入証明書が不要というところもあります。

 

 

消費者金融業者で高額借り入れは困難

消費者金融業者で300万円のおまとめローンを活用するのは非常に困難と言っていいでしょう。というのも、そもそも消費者金融業者のおまとめローンはすべて貸金業者から借りたお金でないとおまとめできません。

 

銀行やクレジットカードのショッピング枠利用は対象外です。貸金業者の借り入れだけで300万円に達するというのは、元からその人は収入面で問題がなかったということなります。

 

おまとめローンで300万円をまとめたいと考えている人のほとんどは、消費者金融業者からの借り入れに加えて銀行のカードローンやクレジットカードのキャッシング枠とショッピング枠の利用があるケースでしょう。

 

そうなると、この300万円は消費者金融業者ではまとめることができません。消費者金融業者のおまとめローンは、複数の少額借り入れを1つにするということならできますが、300万円のおまとめは難しいことになります。

 

高額のおまとめは銀行が向いています。

 

300万円以上を借り入れできるおまとめローン

 

300万円をおまとめローンにしたら返済はどうなる？

銀行の場合

300万円をおまとめローンで借りた場合、それぞれの金融機関で金利の差は縮まりますが、毎月の返済額に違いが生じます。借入金額が大きくなると金利が1%でも違うと大きな差になります。注意しましょう。

 

銀行名	毎月の返済額	総返済額	総利息額
三井住友銀行	3万5,000円	約564万円	約264万円
イオン銀行	3万5,000円	約389万円	約89万円

 

 

設定した通りの返済をしていると、最終的に支払う利息の額も変わってくるので注意しましょう。最低返済額だけを返していると、返済は楽ですが長期にわたって返済し続けることになります。

 

 

銀行名	金利	毎月の返済額
楽天銀行	4.9％～12.5％	4万円
イオン銀行	4.8％～8.8％	3万5,000円

 

残高スライド返済をシミュレーションすると

楽天銀行のローンはおまとめローンにも使えるため、高い人気があります。お得に借りられるイメージを強く持っている人もいるでしょう。楽天銀行で300万円をおまとめして、金利4.9%で借りると以下のようになります。

 

楽天銀行の返済方式は残高スライド方式ですので、それに沿って返済するとします。

 

借入残高	毎月の返済額	返済回数
250万円まで	4万円	17回
200万円まで	3万5,000円	19回
150万円まで	3万円	22回
100万円まで	2万円	33回
50万円まで	1万5,000円	42回
30万円まで	1万円	24回
1万円まで	5,000円	48回
完了まで	2,000円	57回

 

合計で返済回数は262回になります。利息は約89万円支払う計算になります。返済スケジュールとしては約21年もかかることから、かなりの無駄が生じています。

 

これは残高スライド方式を律儀に守ったときの計算ですので、たとえば毎月4万円ずつ返済できるのであれば最後までその額をきっちり支払ったほうがお得に返済できます。

 

楽天銀行で300万円をおまとめして、残高スライド方式に縛られずに一定金額を返済すると以下のようになります。

 

毎月の返済額	項総利息額	回数
4万円	58万9,081円	90回
5万円	44万8,261円	69回
6万円	36万2,393円	57回

 

返済回数90回でも7年6ヶ月かかることになりますが、先程の約21年よりはよほどリアルでしょう。5万円ずつ返済すると5年9ヶ月、6万円ずつだと4年9ヶ月かかります。繰り上げ返済したほうが、断然お得に借りることができます。

 

消費者金融業者の場合

300万円をおまとめローンで借りるとき、おおよそ利息制限法で定められた上限の15%が適用されます。審査によって低くなることはあっても、法律上は超えることは絶対にできません。

 

実際には以下に示したシミュレーションよりも良い形で返済できます。

 

業者名	毎月の返済額	総返済額	総利息額
アイフル	4万8,400円	580万8,058円	280万8,058円
アコム	4万6,000円	625万8,074円	325万8,074円
プロミス	4万8,400円	580万8,058円	280万8,058円

 

アコムが突出して返済額が多く見えますが、これは返済期間がアコムだけ長く設定されているからです。毎月の返済額はわずか2400円しか変わりませんが、これは最終的に大きな差になって現れます。

 

まとめ

300万円のおまとめというのは高額の部類です。借入先はなるべく金利が安いほうが良いですし、実際に返済していくにも積極的に繰り上げ返済して総利息額をなるべく減らすようにしましょう。